家族型の医療保険（入院保険）はお得！

医療保険（入院保険）やがん保険に加入する前には、万一の時の保険料の払い込みについてもチェックしましょう。たとえば、事故・病気で高度障害状態になったときや、事故で１８０日以内に身体障害状態になったとき、それ以後の保険料の支払いがどうなるかの対応は、保険会社で少しずつ異なります。

また、医療保険（入院保険）やがん保険には「家族型」があり、主たる被保険者と従たる被保険者を設定して加入するもので、「家族特約」とは異なります。家族型は一人ひとり別々に加入するよりも割安ですが、ただし、夫が主たる被保険者の場合、従たる被保険者になる妻子は夫の保障額の６割までの保障額しか設定できない商品が多い点には、注意が必要でしょう。

家族型は子どもの人数に関係なく保険料が同じなので子どもの多い家庭はおトクですが、家族型で加入を検討する際には、主たる被保険者が死亡・高度障害の場合は、その後の保険はどうなるかを事前に確認しておきましょう。「家族特約」の場合は主契約者が亡くなると消滅してしまいますが、家族型は保険会社で扱いが異なります。保険が消滅してしまうようだと、妻が病気をしていて他の保険への加入が厳しいときは困ります。なかには、保険料が免除されて契約が継続されるものもあり、それなら１人ずつ入るよりもむしろ家族型で加入するメリットは大。最近は、妻や子の給付割合が８割まで拡大した会社もあって、自由度も増しています。

ちなみに、損保系生保などでは、主たる被保険者が亡くなると保険は消滅しますが、無審査で新規加入できるというところもあるようです。

これらのことを考え合わせ、自分が保険でカバーしたい部分をはっきりさせて保険を選べるよう、下表のポイントを確認しておきましょう。

（表）　医療保険（入院保険）選びのポイント

1.　医療保険（入院保険）でどこまでカバーするか

医療保険（入院保険）には特約の付け外しが可能な商品も増えています。シンプルに入院と手術だけの商品もある一方で、中には特約でがん保障や介護保障などがつけられるものも。どこまでをカバーする？

2.　必要な入院日額はいくらか

入院給付金は日額いくらの給付額があれば安心ですか？高額医療費制度などを知る必要があるし、コストとのバランスも大事です。

3.　入院保障は何日目からつけるか

入院の短期化に合わせて1泊2日から給付されるタイプも増えていますが、給付は何日目からにしたいか。給付日数が長くなるほど保険料は高くなります。

4.　1入院は何日まで？　最長給付は？

1入院、最長給付日数とも長い方が安心ですが、長くなるほど保険料もアップ

5.　定期医療保険がいいか？終身医療保険がいいか？

医療保障はいつまで必要でしょう。一生涯か、一定期間か。これは、老後の医療保障を貯蓄でカバーするかどうかとも関係があります。

6.　家族型に加入する場合は、主たる被保険者に万一の時をチェック

医療保険（入院保険） には「家族型」という加入方法があります。家族一緒に同じ医療保障をカバーすれば割安ですが、主たる被保険者に万一の時の家族の保障に注意。